你的房贷利率转换了吗？房贷转换什么利率划算

按照央行规定，存量房贷利率转换将于2020年8月31日前完成。房贷“换锚”还剩两个月时间，固定利率和LPR浮动利率，哪个对自己更有利，这是很多购房者关心的话题。

从目前来看，由于最近一期5年期LPR报价4.65%，较2019年12月4.8%的LPR报价下调了15个基点，短期内转换为LPR更为有利。

记者了解到，长沙部分购房者已先行享受LPR下调后的月供红包。

多家银行喊客户重签房贷合同

“房贷利率转不转LPR?工行专家直播解答”“8月底前，所有‘老贷款’均需重签房贷合同!建行房贷客户必看”……

根据央行公告，2020年3月1日起，金融机构存量浮动贷款利率的定价基准切换为LPR。2月底，工行、农行、中行、建行、交行、邮储等在内的多家银行纷纷发布了存量贷款定价基准转换的公告。之后，众多城商行、农商行也加入存量房贷利率切换的行列。

虽然很多市民陆续接到了银行通知,可一些市民仍然在犹豫。要不要转?转固定利率还是按照LPR浮动?转换能吃“后悔药”，如果还是觉得原来的房贷利率好，能转换回来不?

根据央行规定，市民可在固定利率和LPR中二选一。不管是转为LPR浮动利率，还是固定利率，贷款定价基准转换仅能办理一次。如果担心未来进入加息通道，市民可选择固定利率;如果认为未来仍有利率下行空间，市民可选择转换为LPR定价。

房贷将从做乘法转换为做加法

房贷月供什么时候开始发生变化?

根据人民银行公告，按照“等价转换”原则，市民的房贷利率水平并不会立即改变，只是将“基准利率上下浮”(做乘法)转换为“LPR加点”(做加法)，加点数确定后将固定不变。

换言之，由以往市民熟悉的房贷利率打折、下浮转为转换为LPR加点，加点数既可以是正数，也可以是负数、

以市民吴女士为例，2017年5月以基准利率4.9%贷款买房，按照2019年12月5年期LPR报价4.8%计算，她的加点数为10个BP。

而她的同事李小姐当时享受了贷款利率9折优惠，房贷利率为4.9*0.9=4.41%，同样按照2019年12月5年期LPR报价4.8%计算，她的加点数为-39个BP。

长沙已有市民享受LPR降息红包

切换后，房贷利率将什么时候改变?这得根据重定价日来定。一般而言，贷款合同约定，利率调整周期最短为1年，利率调整日为每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。

记者了解到，有的银行默认按次年1月1日调整房贷利率，有的银行则给予客户选择权，市民既可选择按次年1月1日，也可以将贷款发放日作为重定价日。

由于今年来5年期LPR报价已连续两次下调，重定价日与LPR挂钩越早，越可早享受LPR降息红包。

还是以李小姐为例，她选择了按放款日作为重新定价日，从今年7月起，她的房贷月供将从1855.28元降为1819.49元，每月节省35.79元，一年累计可享受LPR降息红利约430元;但如果她当时选择的是按照次年1月1日为重定价日，那么，李小姐最早享受月供下调将等到2021年1月。

那是不是选择贷款发放日就一定更划算呢?非也。如果你的贷款发放日为2月，以贷款发放日为重定价日，房贷月供需到2021年2月才会调整，选择按次年1月1日反而可尽快享受利率下调优惠。

此外，需提醒的是，部分贷款为家人共同办理，需要由主借款人及所有共同借款人确认定价基准变更，因此最好查看合同，并咨询银行具体办理手续。公积金贷款并不在此次调整的范围内，但如果是组合贷，其中的商业性个人住房贷款也将办理转换。