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焦点热议:保险界的四大金刚怎么买？

2022-08-10 15:32:55来源：马蜂保

其实呢，保险并不难，难的是接收知识的时候不够系统、全面，导致无法串联起来。

【资料图】

所以这篇是一篇真正的保险超级干货文，大家想为自己指定专属保险方案的话，可以直接点击此处进行咨询。

一、寿险

1.概念、种类和购买注意事项

1)寿险的概念

寿险，顾名思义，以人的寿命作为保险标的。

大家可以这样理解——你购买寿险后，如果在合同期内不幸身故，保险公司就会赔给你家人一笔钱。

举个例子，李先生是某公司的高级工程师，太太是家庭主妇，女儿正在读大学。去年，李先生买了一份保额为650万的寿险，今年他在工作岗位上突然猝死，那么保险公司就会赔付李太太和李小姐650万。由于她们都暂时没有工作，这笔钱就成了救命稻草。

所以说，寿险对家庭的保障意义大于对个人的保障意义。

2)寿险有哪些种类?

寿险按保障期限可分为短期寿险、定期寿险和终身寿险。

短期寿险的时长一般是一年，价格较便宜，但老年人购买的价格远远高于年轻人，且续保不稳定。所以对于大部分人来说，短期寿险并不是一个合适的选择。

定期寿险采用固定时长，比如保障10年、20年、30年，或者保障至60岁、70岁、80岁的期限，是市面上主流的寿险种类。

定期寿险性价比高，且保障时间长，是绝大多数人的选择。

终身寿险的保障时长是一生，并且赔付概率100%，但是高赔付率的前提是高保费，对于多数人来说实在不划算。

3)购买寿险需要注意什么?

我们一般要关注的是健康告知、免责条款、保额、保费这四个方面。

l 健康告知&职业要求

这一点决定了我们“能不能买”的问题。

定期寿险的健康告知比重疾险和医疗险宽松很多，一般只要不是很大的问题都不会拒保。

不过在职业要求上有一定的限制，从事高危工作、高风险职业的人群比较难买，且会限制保额。

通常在产品的投保须知里，会对投保的职业、年收入、有无社保等有规定。

l 免责条款

这一点关系到“能不能赔”的问题。

免责条款指某些原因导致的身故或者全残不赔，这点一定要搞清楚。

定期寿险产品一定有的三条免责如下：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害

故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施

被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀

其他由保险公司自行拟定的免责，当然是越少越好。

l 保费

决定了“要交多少钱”。

无论是什么公司的产品，保障全面、保额高，但是保费不高，性价比就越高!

l 保额

涉及到“能赔多少”的问题。

买保险就是买保额，所以保额一定要买足。

定期寿险的保额至少要覆盖掉家里的债务，包括车贷、房贷、私人借款等等，这样才能发挥它的作用。

2.寿险的购买人群

1)如果你是刚进入社会的毕业生

很多人在大学刚毕业的那段时间，都是“月光族”。

但是这不意味着放弃寿险的保障。

虽然预算不足，但咱们胜在年轻健康。

建议大家选择保障时长为10年或者20年的定期寿险，低价保费，很适合预算不足的年轻人。

以上图为例，只要选对性价比高的定寿产品，保障20年，保额30万，缴费20年，一年的保费也只需要132元。可以说是相当划算了!

2)如果你是多年职场打工人

在职场摸爬滚打多年，大家的工资节节攀升，但是身体状况和工资基本呈反方向发展。

是时候购入保障期限更长的定期寿险了!

特别是为经济责任最重的家庭顶梁柱买一份。

因为顶梁柱一旦去世，其他的家人就会面临经济上的窘境。如果在生前就已经配置了定期寿险，就可以避免出现这样的问题。

建议大家选择保障到退休年龄的定期寿险，因为退休后，主要经济责任就不在自己身上了。

3)如果你是想投资理财的人士

有些朋友会想问，能不能买一份保险，直接保障到身故?

如果是有一定经济基础、又想要进行遗产规划的人，我非常推荐配置终身寿险。

除了能够转移家庭的经济风险外，终身寿险更多的是发挥避税避债、资产传承的作用。

更不用提，增额终身寿还有财富增值的功能。

不过终身寿险因其100%的赔偿率，它的保费也更为昂贵，因此更适合有一定经济基础的朋友购买。

3.什么样的寿险比较好?

确定好了自己要买哪类寿险，接下来就是要购买一份称心如意的寿险。

一份好的寿险应该满足以下几点：

1)健康告知要宽松

寿险的健康告知要求和重疾险、医疗险相比，比较宽松，一般是3-5条。

像常见的小病，比如结节、乙肝等都有机会承保。

因此，健康告知越宽松越好。

2)职业类别无限制

家庭顶梁柱中有不少是从事高危职业的，例如警察、勘探工人等。

这些岗位经常会因为其危险性，而被限制购买寿险。

所以说，一份好的寿险应该对高危群体足够友好，而不是限制职业的类别。

3)免责条款少

并非所有方式的身故都能获得赔偿。

比如因吸食毒品而导致的身故，保险公司是能够拒绝赔付的。

在阅读合同时需要看清免责条款的详细内容，防止遭遇不幸之后，才发现无法获得赔付。

总的来说，免责条款越少对我们越有利。

4)性价比优越

在保障相同的前提下，无论是什么公司的产品，往往保费越少的产品越能打动人心。

毕竟人人都想用最少的钱花出最好的效果。

选择一份性价比优越的产品，也是对自己的钱包负责。

4.什么情况下，寿险不会赔偿?

1)等待期内疾病身故、全残

一般寿险有90-180天的等待期，在这期间，非意外导致的身故不赔。

2)免责条款的内容

在签署合同之前，请务必看清合同中的免责条款。

l 法定的免责条款有：

投保人故意杀害被保人

被保人犯罪

被保人两年内自杀

l 市面上部分寿险还会有以下几种常见的免责条款：

被保人主动吸食或注射毒品;

被保人酒后驾驶、无合法驾驶证驾驶或驾驶无效行驶证分机动车;

战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

核爆炸、核辐射或核污染;

被保人感染艾滋病。

3)其他情况

战争、吸毒、酒驾等导致的身故，很多寿险也列为免责，都不予以赔付。

5.寿险理赔时要注意什么?

1)理赔时间

一旦出险，要及时报案!以免之后无法顺利理赔。

一般报案时间为在事发后10日内，如果超过规定的时间，保险公司很有可能会拒赔。

2)理赔材料

保险合同规定的理赔相关材料一定要保管好。

如果重要材料丢失，可能会无法进行理赔，或者造成理赔时间延迟。

3)免责条款

我们要熟知免责条款的内容，如果身故的情况是免责条款里的，那么保险公司是无法赔偿的。

6.增额终身寿

1)增额终身寿是什么?

普通的终身寿险无法增值，在购买时。假如保额是50万，赔偿时的保额就是50万。

而增额终身寿的保额，随着年纪的增长而增长。

它的理财功能是一大特色，只要人活着，保额、现金价值每年都会变多。

2)增额终身寿有什么功能?

l 身故保障

增额终身寿是终身寿险的一类，能够提供终身的身故保障。

l 理财功能

它的理财功能是其他寿险所不具备的。

增额终身寿每年都有固定的回报率，保单价值每年都会累计增加。

且回报率不会受到市场波动、经济环境变化的影响。

l 保单传承

在购买增额终身寿时，可以指定一位或者多位受益人，并且可以约定收益份额、比例。

投保人对保单的价值有绝对的控制权，可以实现安全、定向的传承作用。

3)增额终身寿的优缺点

l 优点：

a.保障终身，并且保额随年龄增长

增额终身寿险的保障较简单，保障被保人的身故和全残。

虽然在起初投保时，保额很低，但是经过几年就能收回成本，保额也能提高许多。

b.安全稳定，回报确定

增额终身寿的保额是按照固定回报率持续增长的。

现在银行中的理财产品利率每年都会下调一些，如果在银行购买了3年期利率3.5%的理财产品，3年之后的利率可能只有3%了。

而增额终身寿就能在相当长的时间内，保持一个稳定的利率。

c.灵活性强

和年金险主动给钱不同，增额终身寿需要我们自己主动申请“减额提取”来取钱。

即降低保额，把部分现金价值提取出来，作教育金或者养老金。

l 缺点：

a.保费昂贵

由于增额终身寿的几大特点，它的保费也相应的高昂，适合健康保障充足，且仍有余力考虑资产规划的家庭。

对于经济条件一般的家庭，增额终身寿不是个很好的选择。

b.前期保障低

在观望购买的小伙伴一定要注意这个点!

终身寿险的前期保障低，到后期保障才会提高。

为了不出现购买后被保人身故，因购买时间过短，而理赔金极低的情况，我不建议工作性质较危险，或者身体情况不佳的人购买增额终身寿。

4)哪些人适合买增额终身寿?

对于绝大多数普通人来说，一份定期寿险就已经足够。

增额终身寿的适用人群一般是企业家和高管。

他们对于寿险有着更高的需求，比如：

想要资金稳健增值

做好家族财富传承

给孩子储蓄教育金

给自己规划养老金

在基础保障齐全的前提下，如果大家口袋中有多余的预算，可以考虑下增额终身寿，毕竟收益很稳定。

二、医疗险

1.医疗险是什么?

医疗险是国家医保的补充。

医保有起付线和封顶线，小于一定金额不能报销，超过一定金额也不能报销，还有很多救命的特效药和进口药无法报销，只能由患者自己承担高昂的费用。

医疗险就是用来弥补这部分缺陷的。

2.医疗险的分类

医疗险可以分为4类，虽然它们都叫医疗险，保障却天差地别。

买错产品很有可能会影响理赔，因此大家在购买之前最好分辨清楚。

百万医疗险：适用范围最广，适合大多数普通人，一年几百块，最高能报销上百万。

小额医疗险：专门报销 1 万元左右的小病住院费用，比如摔倒骨折。

防癌医疗险：只报销癌症的治疗花费。

高端医疗险：适合有钱人，一年的保费较高，但能报销私立医院，就医体验很好。

3.医疗险和重疾险的差别

很多朋友分不清医疗险和重疾险。

经常会有人问：“只买医疗险可以吗?为什么买了医疗险还要买重疾险呢?”

那他们到底有什么差别呢?

1)赔付方式不一样

保险的赔付方式主要分为两种：

定额赔付型：买多少赔多少，买多份保险可以叠加理赔。

报销补偿型：花多少报多少，即便买了多份，报销的钱也不会超过总花费。

重疾险是定额给付型险种，一旦出险，保险公司直接赔付保险金，这笔钱，你想怎么花、花在哪里都由自己决定。

医疗险是报销补偿性险种，被保人可以凭借医院的发票清单，向保险公司申请报销。

2)从保障范围看

虽然重疾险和医疗险都是健康险，但是它们的保障范围还是有所不同的。

重疾险保障重大疾病，理赔金既可以用来支付医疗费用，也可以用来补偿因重疾修养期间不能工作的经济损失。

医疗险则负责报销看病产生的医疗费用，让被保人拥有更高保额和更宽的医疗报销范围，获得更好的医疗资源。

3)理赔条件不一样

想要获得重疾险的赔付，只要被保人达到了合同约定的重疾状态，无论是否医治(部分重疾理赔需实施约定的手术)，保险公司都会进行理赔。

想要获得医疗险的报销，则需要在意外/生病后，到指定医院治疗，提供给保险公司相关单据申请报销。

4)理赔门槛不一样

重疾险理赔门槛高，被保人被确诊重疾后，方可获得赔付。目前大多数重疾险，会分为轻症、中症、重症不同的疾病状态，但即使是“轻症”也比平常的小病严重。

医疗险则不管大病小病，只要达到条款的起赔线后，都可以获得赔付，如百万医疗险的起赔额一般为5000元或1万。

4.百万医疗险是什么?

1)百万医疗险的定义

百万医疗险，顾名思义，最高能够报销上百万的费用。

而保费一年只需要缴几百块，性价比非常高，适合大多数人购买。

2)免赔额是什么?

免赔额，即医疗险在进行医疗费报销时免予报销的部分，与医保的“起付线”相似。

对于消费者来说，免赔额越低，可以让保险公司报销的钱就越多。

大部分百万医疗险的免赔额是1万，也就是说在医保报销后，剩余医疗费用超过1万的部分，百万医疗险才会进行报销。

一般情况下，我们在医院看病不会花很多钱，也就无需用上百万医疗险。

但是当突发重大情况，需要支付巨额医疗费进行救治时，我们无法承担的这部分高昂费用就可以由百万医疗险承担。

3)怎么买百万医疗险?

大家在挑选产品时，首先要清楚百万医疗险具体都保些什么。

保障范围当然是越广越好。

其次，要看健康告知。

健康告知对于投保者而言是一道门槛，对于保险公司而言是一个把控风险的指标，出险之后，对于理赔也是一个重要的参考。

然后，投保人要优先选择续保条件更好的长期医疗险。

人身体的健康状况和年龄是成反比的，一旦身体状况变差，不能续保的话就有空窗期的风险。

如果只能买到一年期的产品，那尽量选择续保不需要审核的，这样健康情况改变，第二年也不会被拒保。

最后要关注增值服务，有一些增值服务比较实用，例如费用垫付、外购药报销等。

5.医保对医疗险的影响

这是特别需要注意的一点，医疗险虽然报销医疗费用，但有医保和无医保的报销比例是不一样的，缴纳的保险费也是不一样的。

通常情况下，有医保的患者的费用在扣除医保报销的钱后，剩下的费用能够100%报销。

但如果患者没有医保，那只能按一定比例报销费用，患者往往要多花钱。

所以大家一定要记得先确定自己有医保，再购买医疗险。

三、意外险

1.意外险是什么?

意外险，必须要满足导致人身伤害的事件，必须要是意外的、突发的、外来的、非本意的。

这四项基本要素缺一不可，只有同时满足才能算保险意义上的意外。

在合同期内，被保人如果因发生意外事故而死亡或者残疾，都满足赔付条件。

2.意外险的保障范围

意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗。

意外身故：指意外导致的身故(猝死不属于意外身故)。

意外伤残：指意外导致的伤残

意外医疗：指报销因意外产生的医疗费用

保障不同方面的赔付标准也不一样：

意外身故：意外险可以全额赔付保额，且价格便宜，两三百块就能买一百万保额。

意外伤残：保险公司会根据伤残等级按比例进行赔付，伤得越重，赔得越多。

意外医疗：比如猫抓狗咬、运动扭伤、摔倒骨折等常见的意外。

3.买意外险需要注意什么?

1)关注意外医疗责任

大家在平常生活中难免会碰到这些事——做菜不小心被烫伤了、走在路上被流浪狗咬了一口，或者是摔下楼梯导致骨折等等。

这些都可以用意外医疗进行报销。

有些产品要超过一定的金额才会予以报销，还会有报销上限，有的产品社保外的还不能报销。

因此，在意外医疗方面，大家最好还是选择没有报销门槛、100%报销、不限制社保的产品。

2)关注意外伤残责任

意外伤残是意外险中最重要的一块内容。

伤残比例分为10级，1级最重，10级最轻。保险公司会根据伤残等级按比例进行赔付，伤得越重，赔付也就越多。

需要注意的是，保险合同中不能只有全残和高残，必须要有伤残，否则一般的伤残是不会获得赔付的。

3)关于意外身故责任

意外身故可以100%赔付保额。

因此如果是家庭的顶梁柱，购买意外险时的保额一定要高一点。

万一不幸身故，还可以给家人留一笔钱，家人能够继续维持生活。

4)关于是否有猝死保障

世卫组织对猝死的定义是：平日身体健康或貌似健康的患者在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

而意外险中保障的意外又要同时满足“外界原因造成的”、“不是自己故意的”、“突然发生的“、“不是生病导致的”。

显然，猝死属于疾病身故，而不是意外身故。

不过现在出现了许多附加了猝死保障的意外险，大家可以根据自己的需要进行购买。

不过有两点要特别注意：

部分含有猝死责任的意外险有健康告知，投保时要注意看自己是否符合要求。

有的产品条款中对于猝死会有时间限制，比如：身体急性症状发生后即刻死亡或24小时死亡(具体以条款约定为准)。

4)远离返还型意外险

大家在挑选时，一定要小心返还型意外险!

虽然在合同期中没有出险就可以返保费听起来很诱人，但是实际上这类保险的年化收益极低，不足1%。

保费比普通意外险高不提，保障还缺斤少两。

完全就是羊毛出在羊身上的行为。

4.哪类保险更适合“我”呢?

l “我”是成年人

成年人和老人、小孩不一样，身体素质和抵抗力更好，一般的小毛病也能很快痊愈。

所以成年人在购买意外险时，首先应该关注意外身故和伤残的保障，在意外医疗方面尽量挑选不限制社保范围的产品。

不少人还背负着家庭的经济重担，所以在经济允许的情况下，意外险的保额要足够高，才能在风险来临时起到关键的作用。

因此保额要足够高，建议保额从50万起步，如果预算充足，可以将保额买到100万甚至更多。

l “我”是老年人/儿童

和成年人需要承担起家庭责任不同，老人和儿童在家庭中是被保护的。

这两类人群身体都不如成年人强壮，因此需要重点关注的就是意外医疗保障，比如说产品是否不限社保?是否能保外购药?报销比例如何?

其中国家对儿童意外的身故赔付有限制，0-9岁的未成年人身故赔付不得超过20万;10-17岁的未成年人身故赔付不得超过50万。

5.意外险伤残赔付注意事项

1)保额共用

意外身故和意外伤残统称为“意外伤害”，二者的赔付保额是共用的。

举个例子，陈小姐之前投保了一份综合意外险，保额100万。

在一次车祸中受伤，后被评定为9级伤残，保险公司按合同赔付20%的保额，赔付其20万，合同继续有效。

此后，如果陈小姐再因意外造成身故，就只能赔付剩下的80万了。

2)了解拒赔情况

意外险拒绝赔付的情况，一般是因为不符合意外险赔付条款。

例如意外险条款中的责任免除、投保须知的另外规定等等。

在购买时需要仔细认真看条款，常见的故意打架斗殴、酒驾、醉驾、高风险运动等是被排除在赔付情况中的。

所以大家在投保意外险的时候要格外注意这些条款，避免出现买了却赔不了的情况。

3)看清职业限制

意外风险与职业种类息息相关。

一般来说风险越高的职业，发生意外的概率越大。

因此，保险公司把职业按不同风险分为了 1 - 6 类。

等级越高，职业越危险，所以4-6类职业可挑选的意外险不多。如果我们没有按照职业规定进行投保，大概率是会被拒赔的。

需要注意，各个保险公司在职业分类的时候会有细微区别，例如：交通警察这一职业，在有的产品里面是4类，有的产品是5类，购买时需要注意查看。

四、重疾险

1.重疾险定义

重疾险，是用来保障重大疾病的保险。

理赔获得的保险金由被保人自由支配，既可以用来支付医疗费用，也可以用来弥补家庭的收入损失。

本质来说，重疾险就是收入损失险，可以用于弥补被保人患病后的一系列开支需求。

2.重疾险有哪些种类?

一般我们可以从三个方面给重疾险进行分类。

按重疾的赔付次数分，可分为多次赔付重疾险和单次赔付重疾险。

按保障期限分，可以分为一年期重疾险和长期重疾险。

按身故保障分，可分为保身故和不保身故的重疾险。

3. 买重疾险需要注意什么?

l 重疾

简单来说，就是会危及生命的疾病，并且治疗费用十分昂贵。

像大家日常生活中了解到比较多的癌症(即恶性肿瘤)就是其中的一种。

保监会现在规定的高发重疾有28种，除了之前提到的严重恶性肿瘤，还有较重急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症等重疾。

这28种高发重疾的理赔率就已经占到95%以上。

所以一款重疾险保障80种重大疾病还是100种，并没有什么区别。

如果是单次赔付的重疾险，我们最需要关注理赔的保额。

两款重疾险，在同样都是单次赔付的前提下，A产品出险后赔付100%保额，B产品60岁之前出险赔付180%保额。

如果是你，你会选择哪种呢?

如果是多次赔付的重疾险，我们则主要看28种高发重疾的分组情况。

重疾险不分组当然是最好的。

在有分组的情况下，重疾险组数越多越好，高发重疾独立分组最好，同一组别赔付间隔期越短越好。

目的就是为了提高出险概率，让多次赔付更加实用。

l 轻症、中症(高发轻中症)

相对重症来说，轻、中症的治疗较简单、不会危及生命，且花费相对不大。

我们在挑选重疾险的轻、中症的部分时，要注意以下几点：

赔付比例越高越好。

多次赔付的轻中症，病种无分组，无时间间隔越好。

有被保人轻中症豁免，比没有的更好。

覆盖的轻、中症的高发病种越多越好。

自己在意的病种理赔是否宽松。

现行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对高发的28种重疾和3种轻症进行了统一规范，无论是名称还是疾病定义，各家公司都一样。

但除了 3 种约定的轻症外，其他的轻症和中症都没有统一的标准。

因此大家在挑选重疾险时要注意，高发轻症数量越多越好，如果能按中症来赔会更优秀。

多数重疾险的轻中症赔付额是根据总保额来算的。

例如某款热销产品的总保额是50万，轻症赔20%的保额，中症赔50%的保额。

即轻症获得10万的赔付，中症能获得25万的赔付(注意，此处轻、中症赔付额一般是不占总保额的，也就是如果后续不行罹患重疾，我们仍能获赔50万)。

l 重疾险要不要保身故?

很多人觉得只要买重疾险选择保身故，哪怕身故之前没出险都能拿到一笔钱，这样保证不会亏。

但实际上的，保身故的重疾险价格，比不保身故的重疾险价格高出许多。

如果你预算有限，就没有必要考虑保身故的重疾险了，徒增自己的经济压力。

真要考虑身故风险，不如选择定期不要身故的重疾险+定期寿险，性价比高出一大截。

l 保费豁免

保费豁免的意思是，当被保人出险后，豁免保单后续所有保费，保单在保险期内持续有效。

给大家举个例子，更容易理解一些。

2020年年初，A先生给自己购买了一份保额为40万的重疾险。

这份重疾险包含轻症豁免责任、轻症理赔保额的20%，需要缴费30年。

今年5月份，他轻症出险，不仅获得了理赔的8万，还省了后续28年的保费。

l 癌症二次赔付

在单次赔付的重疾险中，如果被保人因为罹患重疾就已经获得一次赔付了。

在合同期内，过了保险公司要求的间隔期后，又不幸罹患了合同中约定的癌症，还能获得一次赔付。

一般来说，所要求的的间隔期越短，理赔额度越高，它的性价比自然也更高。

l 前x年额外赔付

这一点对于想要拉高保额的朋友来说十分实用。

如果保额是50万，重疾险合同中有一条“前10年额外赔付50%”的条款。

那么在这10年间出险，都能获得50*150%=75万的保额。

l 重疾险保额

一般来说，重疾险保额应该至少要覆盖疾病治疗费用+五年内收入损失+长期康复费。

一二线城市应不低于50万，其他城市不应低于30万。

4.重疾险要怎么买?

1)考虑预算

不论是买保险还是其他的，买之前我们都需要知道自己的承受范围。

合理规划，用最少的钱办最多的事，才是每个人所需要的。

重疾险基本是所有保险中最贵的，对于普通家庭来说，重疾险的缴费压力也会较大。

包括重疾险在内，一般来说，买保险的钱最好不应超过家庭年收入的10%。

毕竟大多数家庭顶梁柱还同时背负着房贷、车贷，承担着抚养孩子、照顾老人的职责。

2) 确定保额

被保人一旦出险，理赔金不仅要被用来治病，还要弥补被保人的收入损失和长期康复费用。

这就要求了重疾险的保额不能太低。

在一、二线城市中，有条件的朋友们可以将保额设置为50万起步;

在三、四线城市中，则可以把保额设置为30万起步。

只有保额高了，风险抵御能力才会变高。

3)考虑保障时间

市面上的重疾险保障时间有很多种选择，可以选择保障一年，可以选择保障20年、30年或者60岁、70岁，也可以选择保障终身。

这么多类，我们应该选择哪种呢?

大家可以选择长期重疾险，因为买了之后，每年的价格是不变的。并且只要在第一次购买时完成健康告知，后面续费时不需要这一步骤。

具体到底是保几十年，还是保终身，视个人的经济状况而定。

对于大多数家庭来说，完全可以考虑选择保到60岁、70岁的产品。把最重要的年龄段覆盖起来，只要花个3、4千就能买到很好的保障。

4)做好健康告知

除了前面的三点，健康告知也是大家购买保险时的必经之路。

在购买之前，最好核对一下之前的病历和检查报告。

万一在不符合健康告知的情况下购买，容易给以后的理赔留下麻烦。

当然，大家还需要牢记一点，千万别在将要买保险前临时体检!万一检查出一些小毛病，哪怕医生说没问题，也很容易无法通过健康告知。

5.重疾险的理赔标准是什么?

在理赔之前，我们应该要了解：

自己所购买的重疾险到底保障什么?

自身所患疾病能不能赔?

能赔的话能赔多少?

重疾险中并不是所有的疾病都能确诊即赔的，它的赔付条件大致分为以下三种：

确诊即赔(3种)：如确诊了乳腺癌，即能获得赔付。

实施了约定手术才能赔(6种)：比如做了重大器官移植手术之后，能获得赔付。

达到疾病约定状态才可理赔(19种)：如脑中风后遗症，要在确诊180天后仍有某种障碍，如不能吃饭或不能说话，才能获得赔付。

6.返还型和消费型的重疾险

1)概念

返还型重疾险：即被保人如果得了合同上约定的疾病，或者身故，会得到保险金的赔偿;如果一直都没有出险，到约定期限之后，也会返钱。

消费型重疾险：即被保人在得了条款约定的疾病后，会获得一笔赔付;如果没有出险，在合同到期后，则不会获得赔付。

2)返还型重疾险的优点和缺点?

l 优点

除了重疾保障之外，最大的优点当然是可以返钱。

当年限满了之后，保险公司会按照合同中的约定，退还投保人所缴的保费。

等于说购买返还型重疾险，是获得了一份几十年的免费保障。

l 缺点

a.保费贵，保障少

在保障相同的前提下，如果选择返还型重疾险，每年的保费，要比消费型重疾险贵2-3倍。

本质上来说，返还型重疾险就是典型的“羊毛出在羊身上”。

保险公司未来返还给我们的钱，就相当于是我们前几十年多交出去的钱。

与其多花钱买返还型产品，不如拿这笔多交的钱做更有升职空间的理财项目。

而且返还型重疾险的保障内容，相对于消费型重疾险，一般都少很多。

b.返还周期长，要求被保人生存

多数返还型重疾险的返还时间都在80岁之后，并且需要被保人生存，才能返还保费。

但是目前中国人的平均寿命仅76.4岁，可想而知，很多被保人拿不到这笔钱。

c.储蓄作用小

通货膨胀会一直存在于我们的生活中，因此几十年之后所返还的保费，和现在相比，虽然数额一样，但是就可能会“钱不值钱”。

d.部分产品返还保费后，保单结束

部分返还型重疾险在返还保费之后后，会终止合同。

也就意味着在我们老年最需要重疾险的时候，反而没有了重疾险的保障。

l 优点

a.保障期限灵活

消费型重疾险的保障时间可以灵活选择，大家可以选择保障1年、20年、30年或者保障到60岁、70岁、终身。

如果预算不是很多，可以选择保障30年、保障到70岁。

预算比较充足的话，也可以选择保障终身。

b.保费便宜

消费型重疾险保费便宜，缴费压力小，保障杠杆很高。

尤其对于想要做好简单重疾保障的家庭来说，每年花小几千就能得到30-50万的重疾保障，同样的保障对应到返还型重疾险身上，起码需要上万元。

c.保障丰富

消费型重疾险的保障相当全面。

大部分的产品不仅能够赔付重疾，当被保人患有合同约定的轻、中症时，也能获得赔付。

比较好的消费型重疾险，还有例如前x年额外赔付，罹患特定重疾额外赔付、癌症二次赔付与心脑血管二次赔付等保障。

3)它们有什么区别?

返还型和消费型重疾险，表面上看他们的区别在于是否返钱，但是它们二者最大的区别，就在于保障内容和性价比方面。

l 保障不同

大多数消费型重疾险都保障轻、中症，重疾，被保人能获得比较全面的保障。

而返还型重疾险的保障内容，一般都大打折扣，有的产品甚至会缺少中症或者轻症保障。

l 赔付不同

消费型重疾险一般会有重疾额外赔和多次赔付，有的产品还会附加高发特疾二次赔付。

而返还型重疾险的赔付力度不如消费型重疾险，在重疾方面只赔基本保额，轻症和中症赔付比例也较低。

l 保费不同

返还型重疾险因为带有返还的功能，所以它的保费要比消费型重疾险高很多。

一般是消费型重疾险保费的2-3倍，甚至更多。

总之，在购买重疾险时，建议选择消费型重疾险，它比返还型重疾险的保障更全面，性价比也更高。

7.单次赔付和多次赔付重疾险

1)定义

单次赔付的重疾险，理赔过一次后合同就终止。

多次赔付的重疾险，在理赔过一次后，合同继续有效，被保人再次罹患合同内约定的其他重疾后还可以申请理赔。

2)单次赔付的重疾险要怎么挑?

除了常规的性价比、保障力度、高发轻中症保障外，还可以关注对比癌症二次赔付、心脑血管二次赔付、癌症津贴等的保障力度。

l 癌症二次赔付

癌症二次赔付是指，在被保人首次获得重疾理赔金后，经过合同规定的间隔期，又不幸罹患了合同中约定的癌症，保险公司就会再赔付一次理赔金。

想要获得癌症的二次赔付，就必须要符合合同上条款的规定。

大部分产品条款要求——

若首次重疾非恶性肿瘤，那么与确诊恶性肿瘤-重度需间隔180天(某些产品为1年);

若首次重疾为恶性肿瘤-重度，再次确诊恶性肿瘤，间隔期就得延长到3年(某些产品为5年)，且再次确诊要满足新发、复发、转移及持续四大条件之一才算。

这就要求在为被保人选购时，必须要考虑到两次确诊时间的间隔期。

间隔期的长短直接关系到是否能获得二次赔付，因此间隔期越短越好。

l 心脑血管二次赔付

心脑血管二次赔付，即在重疾险中，对心脑血管疾病进行二次赔付的附加责任。

常见的心脑血管疾病包括冠心病、脑中风、高血压等。

心脑血管二次赔付的要求与癌症二次赔付类似。

大部分产品要求——

若首次重疾非心脑血管特疾，那么与确诊心脑血管特疾需间隔180天。

若首次重疾为心脑血管特疾，那么再次确诊心脑血管特疾，间隔期就得延长到1年。

同样的，在为被保人选择时，要考虑到两次确诊的间隔期，间隔期越短越好。

l 癌症津贴

癌症津贴，实际上是对癌症加强保障的一种保障责任。

不同于癌症二次赔付一次性给付高额理赔金，癌症津贴是持续性地给予被保人以经济支持。

癌症津贴的间隔期较短，一般为180天。

被保人在首次确诊患癌之后，经过间隔期，仍然罹患癌症。

保险公司就会理赔40%的保额作为癌症津贴，持续3年。

癌症是重疾险理赔中概率最高的一类疾病，并且癌症在结束治疗后三年内复发和转移的概率高达80%。

心脑血管的发病呈现出低龄化趋势，且它的复发率也高。

有数据显示，我国脑中风病人出院后第一年的复发率是30%，第五年的复发率高达59%。

所以锦鲤君建议大家有条件的可以附加上这些保障。

尤其如果家庭有相关病史，或者平常生活作息并不健康，大家自身出险概率较高的话，附加上这些额外保障还是很有实际价值的。

3)多次赔付的重疾险要怎么挑?

重疾险的多次赔付，即第一次之后因重疾赔付之后，保单效力不终止，之后确诊重疾依然可以得到赔付。

购买多次赔付的重疾险需要注意以下几点：

l 关注间隔期

间隔期就是被保人患两次重疾时，中间间隔的时间。

在第一次重疾理赔之后，需要间隔一段时间，第二次的理赔才能进行。

建议大家选择间隔期短的产品，这样获赔的概率就会高一点。

l 关注疾病分组

多次赔付的重疾险产品有分组和不分组两种形式。

分组多次赔付：比如将100种重疾分为A、B两组，每组各50种。在赔了A组其中一种疾病后，再次患上A组的疾病就不能再赔了，只能赔B组的疾病。

不分组多次赔付：比如能保100种重疾，在赔了癌症后，得了剩下99种疾病中的任意一种，依然能赔。

我们可以看出，不分组的理赔概率，要远大于分组。

并且如果要买分组多次赔付的重疾险，大家一定要看清高发重疾是否被分在不同组，再做决定。

一个好的分组多次赔付重疾险，应该要满足以下几点：

分组越多越好。分组越多，赔付概率越高。

高发重疾最好属于不同组别。起码恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这三大重疾要分开。

癌症单独一组是加分项。一份多次赔付的重疾险，如果赔付癌症后不影响其他疾病的保障，能为这份保险加分不少。

重疾险多次赔付无疑赔付的会更多，但并不是所有人都适合的。

这种重疾险因为它的多次赔付，价格比单次赔付的会更贵，适合预算多的朋友考虑。

之前买的重疾险保障不好价格太贵，能不能退了再买?

今天来针对这个问题做个统一回答。

在我看来，保险配置本身是一个动态过程，如果之前买的重疾险问题不大，其实不用退保。

比如一位朋友早期时候买的重疾险，只有重疾保障，保额也只有20万，想要退掉重新买包含“重疾+中症+轻症”，且保额相对较高的重疾险。

但在我看来，如果只是想增加保障和保额，再买一份重疾险就行了。

因为重疾险的赔付是可以叠加的，符合条件，想买几份就买几份。

当然，如果之前买的重疾险确实不太好，价格还十分的贵，那退掉重新买还是有必要的。

至于要不要退保，我们可以从两个方面考虑：

当前的身体情况，是否能买到高性价比的重疾险?

如果符合投保条件，退保重买是否划算?

希望今天的文章能给你带来启发~如果想咨询更多的保险问题，可以点击此处进行咨询。

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