太平养老：试点扩容后首款专属商业养老保险产品面世

“我目前更多在想着照顾孩子、攒钱买房，没有太多的余钱想自己的养老。”“社保只是基础，我现在也不能确保以后一定能挣到多少钱，对以后老年的生活质量会有所担心。”对于养老，32岁的外卖小哥李明明和30岁的创业者曹义东表达出了相似的担忧。

随着新经济、新业态的蓬勃发展，我国灵活就业人群数量持续增长，截至到2021年底，自由职业者、网约车司机、快递员、网约配送员等灵活就业人员已经达到2亿人。这些收入并不稳定、大多游离在社保体系之外的灵活就业人员，如何能够找到合适的方式养老?极具灵活性、低门槛的专属商业养老保险产品应运而生。

5月13日，太平养老的“福享金生”专属商业养老保险产品正式面世，这也是银保监会3月起实施专属商业养老保险试点区域、参与主体双扩容后的首款获批产品。在浙江省和重庆市试点了一年后，这一产品试点被扩展至全国，太平养老等专业养老保险公司也被纳入到参与主体之中。

在此次扩容试点过程中，太平养老高度重视，细致筹备，积极推进，率先获得专属商业养老保险产品批复，以专业能力赢得先发优势。事实上，作为中国首批获得国家资格认定的专业养老保险公司，近年来无论是参与第二支柱的年金业务还是第三支柱的个税递延型商业养老保险、专属商业养老保险等产品，抑或是设立大湾区养老金融服务中心、参与个人养老金制度的计划等等，太平养老正在多点发力，助力将我国的养老保障网编织得更为细密。

先声夺人，推出试点扩容后首款专属商业养老保险

“这份保险好像蛮划算的。”曹义东虽然还没购买专属养老保险产品，但是看过介绍后，他已经被“种草”了。

和普通的养老保险产品不同，专属产品更加突出了灵活性、长期性和自主性。

根据太平养老相关负责人介绍，在积累期，专属产品的缴费方式和缴费金额的十分灵活，可以选择一次性投入、定期投入、不定期追加等方式，缴费门槛低，并采用了账户式管理，消费者交纳保费在扣除初始费用后全部进入个人账户。在达到规定领取年龄领取时，缴费账户连本带利转化为领取的养老金，按本人期望选择养老金领取和期限方式来计计发，领取时间有不少于10年的定期领取和终身领取。

同时，该产品增值方式可以根据投保人的不同人生阶段和风险喜好，提供不同投资风格和保底收益的双投资组合账户选择，在积累期采取“保证+浮动”的收益模式，且在领取期之前可以提供不同投资账户之间的转换。比如此次太平养老的产品就包括一个投资风险属性偏低、收益稳健型的投资账户，此类投资账户适合对风险厌恶、年龄临近领取年龄的投保人群选择。

截至2022年1月底，专属商业养老保险首批试点累计参与投保人数达到5万人，累计保费4亿元，其中新产业、新业态从业人员投保近1万人。在业内人士看来，尽管名字中含有“专属”两字，但它适合包括灵活就业人员在内的所有人群，从首批试点效果来看，其投保人群多样，投保简便、交费灵活、收益稳健等特点可以为所有投保人的养老保障添砖加瓦。

“我觉得可以考虑，一方面这个产品门槛比较低，而最让我心动的就是它的灵活性。如果有一段时间我的收入比较低，可以随时调整交费金额，不像普通保险那些每年一定要交那么多钱。同时，可以有一些投资的收益，可以更好地为自己的养老做准备。”李明明说。

而曹义东作为创业者除了考虑自身的养老问题，也计划未来将专属商业养老保险作为员工福利的一个部分。“随着自己的小公司以后逐渐壮大，除了五险一金，在企业能够承受范围之内，也希望给员工购买一些补充的养老保险。现在很多大型企业有的企业年金对我们这种规模的公司来说还是有点奢侈了，而一份成本较低、缴费方便的商业养老险，倒是可以考虑。”

尽管企业年金对小微企业主来说显得有些“高不可攀”，但此次管理企业年金的专业养老保险公司加入试点队伍，其在企业年金等养老业务运营及投资上的丰富经验可以让专属商业养老保险的投保人享受到同样高质量的服务。而“福享金生”作为二批试点机构中首款获批产品，宣告了太平养老的先发优势，也为专业养老保险公司参与试点提供了样板。

上述太平养老相关负责人表示，此次太平养老将会把公司全方位的优质运营服务体系以及绩优投资人才等优质资产配备到专属商业养老保险整体运作上，为客户提供投前、投中、投后全面一致性良好感受度。同时也在探索通过配套养老配套服务、照护服务、健康管理等，以康养结合的方式，形成一套完整的养老及健康服务支持体系，让客户在享受到养老保障的同时感受到太平养老央企的责任和担当。

多点发力，织密养老保障网

专属商业养老保险产品试点是我国发展第三支柱的一个有益探索。事实上，随着我国老龄化程度的加快，第三支柱个人养老金产品的发展被放在了前所未有的重要地位。而近期备受期待的《关于推动个人养老金发展的意见》发布，则预示着第三支柱的发展即将迈入新的阶段，这也无疑会是养老保险公司的重要战场。根据国泰君安测算，每年或将有超过千亿元的资管行业增量规模。

而在个人养老金制度下，养老金融也将进入“大资管”时代，以养老保险公司为代表的保险业将和公募基金、银行理财子公司等机构同台竞技，保险业有何竞争优势?

太平养老相关负责人表示，首先，11家养老保险公司中多数均拥有年金管理资格，在第二支柱的多年深耕中积累了丰富的养老金管理经验;其次，养老保险公司作为第三支柱中个人税收递延型商业养老保险试点的主要参与方，在销售、产品、系统支持上，均积累了较多经验;另外，从第三支柱下一步发展趋势看，其个人账户存在与第二支柱联通的可能性。而养老保险公司基于在企业年金领域的管理经验和客户基础，可以在产品研发、系统建设、客户服务方面形成独特优势。同时，由于养老保险公司均隶属于国内大型综合保险集团，能够借助集团综合经营优势，在为第三支柱参与客户提供专业化养老金融服务基础上，进一步提供健康保障、长期照护、养老社区、健康管理等一揽子服务，充分满足客户多样化养老需求。

可以说，养老保险公司在我国多层次养老保障体系的建设中起到了举足轻重的作用，其过去的成绩也可圈可点。以太平养老为例，无论是商业养老年金保险、税延养老险、长护险和近期正在积极准备的专属商业养老保险，其长期以来都在“准备的路上”和“服务的路上”，多点发力，跟随国家民生保障的要求不断前进。

对于老年人来说，除了养老储蓄需求，意外风险保障和护理需求也是两大现实需求痛点，基于对于老年群体痛点的深刻洞察，太平养老近年在老年意外险和长护险方面也亮点频频，力求全方位守护银发群体。

在长护险方面，太平养老凭借具有标杆式意义的“南通模式”，也已成为行业内的典范。数据显示，截至目前，其获得经办服务资质的长期护理保险项目已达33个，涉及11个省份，覆盖人口约2500多万人，协议筹资金额超过40亿元，取得了良好的社会效应和经济效益。

在老年意外险方面，2021年，太平养老全深度参与苏州市民政部门推出的60周岁以上老年人意外险项目——“惠老保险”，真正从老年群体的实际需求出发，切实有效地提高了老年群体抵御意外伤害风险的能力，缓解了因意外伤害事故给老年人及其家庭带来的经济压力，大大提高了老年人的幸福感和满意度。

提供养老产品之外，在科技日新月异的今天，如何让老年人不被科技所缚，流畅获得优质保险服务，是太平养老近年来一直致力解决的问题。据了解，跟随中国太平集团构建的“一线、一网、一厅、一节、一圈”五位一体的客户服务体系，太平养老在每一个服务触点上都制定了适老化的服务要求，对老年客户投保、理赔、保全等服务流程进行优化和改造，全面提升了老年群体的服务便利。

而随着国家大湾区发展战略的推进，作为总部在中国香港的太平集团旗下专业子公司，太平养老也将在大湾区养老金融业务上发力。据了解，由太平养老设立的大湾区养老金融服务中心已正式启航，它将负责落实集团、公司关于粤港澳大湾区的发展战略及工作部署，区域内养老金融业务及服务的协调和创新工作以及养老金融业务的产品、营销、运营、服务等工作。在太平养老的计划中，到2024年，大湾区养老金融服务中心将成为太平区域服务品牌及业务创新的重要载体，助力太平养老的发展迈上崭新台阶。